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银行应对销售放缓
毋庸置疑，目前房地产贷款的信用风险隐患较大。
令监管部门担忧的是，如果房地产销售进度和销售价格大幅度滑坡，影响到房地产企业及其相关企业的生存，极有可能出现批量的违约现象，并面临抵押物贬值风险。
而由于房地产开发贷款是以开发企业为信用主体，其与个人按揭贷款在对抗房价下跌方面的免疫能力存在差异。
某上市银行内部的压力测试结果显示，个人按揭贷款在房价下跌30%的情况下，抗风险能力依然较好；但开发贷款在房价下跌20%、利率上升的共同作用下，贷款质量将受到一定影响。由此看来，房地产开发贷款的风险更大。
央行的统计数据显示，2008年6月末，全国商业性房地产贷款余额为5.2万亿元，其中，房地产开发贷款余额为1.95万亿元；今年上半年，房地产贷款增加3988.4亿元，同比少增1706.6亿元。
针对市场变化可能产生的风险，商业银行需要提前行动。
监管部门调查显示，目前房产销售进度放缓对银行开发贷款是一个直接的风险因素。对此，银行可采取以下措施：一是选择对其中的一些项目采取适当展期，但需要严格掌握，对总体风险可控的项目，可给予相对支持。二是对房地产企业授信实行封闭管理，根据项目进度放款，一个项目开立一个监管账户，严格加强对贷款资金和销售款回笼资金的全程监管。为应对市场变化，对于开发类贷款要求100％的抵押。在个人购房按揭贷款方面，建立抵押物价值和贷款额评判系统，实时更新并监控。
此外，调查表明，在防范风险的措施中，目前银行最关注的是看房地产企业缺生存的资金还是缺发展的资金，为防范出现完工风险，强调对本行续贷项目资金的确保；而对过度扩张的企业，在融资结构上要求必须做到全覆盖，总投资不留缺口，企业自有资金、银行贷款的比例要各为50%，以确保不发生完工风险。
同时，对房地产企业的资产负债率要求低于75％，对高负债率企业进行预警；对资金链出现问题的房地产企业进行梳理，增加抵押担保，实施减退等应对措施。
(本报实习记者杨颖桦对此文亦有贡献)
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