广州专家认为银行迟早会推出

　　加息预期下市民应选择固定利率房贷

　　昨天有消息称，工行上海分行计划近期推出固定利率房贷，记者就此事采访了工行上海分行，该分行有关人士予以否认，并称目前工行并没有推出固定利率房贷的计划。

　　据了解，四大行广东分行目前也没有推出固定利率房贷的计划。尽管工行上海分行否认，不过广州业内人士指出，日前央行已明确允许商业银行发放固定利率个人住房贷款，从服务市民角度考虑，商业银行推出固定利率房贷是迟早的事。

　　固定利率房贷不受利率调整影响

　　本月15日央行在《2004年中国房地产金融报告》中明确表示，可以考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款。工行上海分行有关人士虽然否认了近期推出固定利率房贷，但当记者问及今后上海工行是否计划推出该项业务时，该人士并没有否认。

　　据悉，固定利率房贷不受银行利率调整影响，这与现时银行执行的房贷利率有较大的区别。据了解，目前市民与银行所签订的房屋贷款合同，利率是不固定的，如果央行对房屋贷款利率进行调整，贷款购房人将在下一年度起执行调整后的新利率。

　　加息降息预期市民应有不同选择

　　广州农行某支行行长认为，个人房贷利率“固定化”，是银行为给购房的市民在贷款时提供多一项的选择。由于房贷的期限一般较大（五年以上），市民选择固定利率就等于锁定了市场风险。具体选择上，在加息预期非常强烈时，市民应选择固定利率的房贷，相反，在降息预期下，市民就不应选择了。因为如果降息，选择固定利率房贷的市民还是必须按固定利率还款，并不能享受利息下降的“好处”。

　　“由于美国已连续9次加息，前天央行也再次上调一年期港元、美元存款利率上限0.375%，同时我国的通胀压力并没有完全释放。一般认为，我国也正处于加息周期，中短期再次加息的机会较大。因此现时市民应选择这种房贷产品，因为风险已经锁定，无论今后利率怎样上升，也会按签约时的贷款利率支付利息。

　　上图：分析认为，尽管目前各银行否认近期推出“固定利率房贷”，但“固定利率房贷”肯定会在市场出现。

　　固定利率房贷每月还款额不变

　　广州业内人士介绍，所谓固定利率房贷，就是银行与市民签订房贷合同时，按当时的相应贷款期限确定利率，并在贷款合同期内不作调整。也就是说，在贷款发放后，不论利率的升降，仍按原约定利率执行。例如市民张先生跟工行签订房贷10年的房贷合同，合同约定的利率为5.31%，在合同期内，不论利率的升降，都按5.31%计算。

　　固定利率房贷将收高额违约金

　　据了解，现时广东四大行中，除中行外，工、建、农行均没有收提前还贷的违约金。而上海媒体报道称，上海工行将对签订固定利率房贷的市民收取一笔数目可观的违约金。

　　银行业人士均表示赞同：在新合同下，由于市民已规避了还款期间的利率风险，就像买入一个期权，而提前还贷违约金就相当于期权费。加上在签订合同时已经约定，所以对双方都较为合理。

　　相关背景：借款人规避利率风险催生“固定利率房贷”

　　央行《2004年中国房地产金融报告》就及时防范和化解房地产金融风险、维护金融系统稳定提出了意见。

　　据悉，央行提出应提倡商业银行提供多样化住房信贷产品，满足借款人规避利率风险的需要。可以考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款，使商业银行的贷款收益能与其资金成本匹配。同时，有关部门应进一步研究利率风险管理工具，争取早日推出利率互换、利率期权、互换期权等利率衍生产品。（记者　叶志明）