在上海，住房公积金累计贷款额已突破1000亿元。然而，对于住房公积金使用中的细则，依然有不少市民不甚明了。不仅如此，央行今年连续数次加息之后，在住房贷款上，公积金贷款的利差优势进一步体现，如何才能合理有效地使用公积金，也成了不少购房者关心的话题。

　　日前，记者走访了上海市公积金管理中心，就目前有关公积金使用的问题，请业内人士进行了详细解答。

　　1 申请住房公积金个人购房贷款应符合哪些基本条件？

　　答：同时符合下列条件的职工，可以经申请成为公积金贷款的借款人：

　　（1）　具有城镇常住户口；

　　（2）　申请前连续缴存住房公积金的时间不少于6个月；

　　（3）　购房首期付款的金额不低于规定比例；

　　（4）　具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力；

　　（5）　没有尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务。

　　2　公积金贷款中“第一套自住住房”是如何认定的？

　　答：住房公积金贷款政策中的“第一次购买自住住房”是指在本市正常缴纳住房公积金的职工家庭（包括夫妇双方），从未在市场上购买过自住住房，或没有因购买自住住房办理过住房公积金贷款。

　　【举例1】小马家有一套住房，产证上有父母和小马的名字，但未使用过公积金贷款。如今小马打算购置婚房，并申请住房公积金贷款，这算第一套房吗？首付比例是怎样的？

　　答：小马这种情况属于购买第一套自住住房。住房公积金贷款的首付比例为，一手房不低于房价的20％，二手房为30％以上。

　　【举例2】张先生婚前买过一套房，申请了住房公积金贷款，结婚后准备和妻子再购置一套新房，但之前那套房的公积金贷款尚未还清，请问张先生或其妻子可以再申请住房公积金贷款吗？

　　答：不可以。根据《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法实施细则》的规定，配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。　

　　3　住房公积金个人购房贷款的利率是多少？

　　答：根据国家建设部（建金管［2007］225号）《关于调整个人住房公积金存贷款利率的通知》精神，并按中国人民银行（银发［2007］338号）《中国人民银行关于调整金融机构人民币存贷款基准利率的通知》的规定，对住房公积金个人购房贷款利率作如下调整：

　　一、从2007年9月15日起，提高住房公积金个人购房贷款利率，5年（含）以下贷款由现行年利率4.59％调整为4.77％；5年以上贷款由现行年利率5.04％调整为5.22％。

　　二、2007年9月14日（含9月14日）前受理并签订合同的按调整前利率执行，2007年9月14日以后受理并签订合同的贷款，执行建设部和人民银行通知的规定。2007年9月15日前发放的未到期贷款，从2008年1月1日起按上述通知的规定执行。　

　　【举例】小张买房选择组合贷款，其中公积金30万元，商业贷款20万元，贷款期限20年，他该享受何种利率？

　　答：目前住房公积金贷款年利率为5.22％，商业贷款利率按其贷款银行的相关规定确定。　

　　4　住房公积金个人购房贷款最高限额是多少？　

　　答：根据市住房公积金管理委员会决定，自2007年9月1日起，住房公积金贷款的额度上限调整为：　

　　对第一次购买自住住房的住房公积金贷款借款人，从以户为单位计算贷款额度，改为以户为基础，配偶（或参贷人）分别计算额度的办法，且每户家庭最高贷款限额为40万元；若有补充住房公积金的，每户另增加补充住房公积金贷款限额10万元。调整分两种情况：　

　　（1）有两个人及以上参与贷款的家庭：首先分别计算每个符合贷款条件的借款人的可贷额度，每个人的基本公积金可贷款额度不超过20万元，补充公积金可贷款额度不超过10万元；然后将所有借款人的基本公积金可贷款额度累加，合计不超过40万元，补充公积金可贷款额度累加，合计不超过10万元。一户家庭总贷款额度不超过50万元。　

　　（2）只有一个人参与贷款的家庭：仍按现有计算规则，基本公积金可贷款额度不超过20万元，补充公积金可贷款额度不超过10万元。总计不超过30万元。　

　　5　住房公积金贷款的额度是如何计算的？

　　答：每项公积金贷款金额应当同时符合下列限额标准：

　　（1）不高于按照借款人住房公积金账户储存余额的倍数确定的贷款限额（目前基本公积金余额的40倍，补充公积金余额的20倍）；

　　（2）不高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额（目前一手房为80％，二手房为70％）；

　　（3）不高于按照还款能力确定的贷款限额，其计算公式为：

　　借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数×规定比例（目前为50％）×12个月×贷款期限；

　　（4）不高于最高贷款限额（见问题3）。

　　【举例1】小孙工作5年，未婚，准备买一套总价100万元的二手房，目前公积金账户余额12000元，补充公积金账户余额8000元，请问他住房公积金贷款额度是多少？

　　答：一般情况下可以申请到最高30万元的住房公积金贷款。具体以实际通过市公积金管理中心受理查询系统计算的结果为准。

　　【举例2】小李夫妇结婚不久，准备买一套总价150万元的新房，男方月收入8000元，公积金账户余额18000元，补充公积金账户余额10000元，女方月收入6000元，公积金账户余额15000元，请问他们的住房公积金贷款额度是多少？

　　答：如果他们都是第一次购买自住住房，一般情况下可以申请到最高50万元的住房公积金贷款。具体以实际通过市公积金管理中心受理查询系统计算的结果为准。