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Joe，32岁，女朋友Cici，26岁，均在外企工作，月薪均为8000元，年终奖均有6万元。
描述：目前在珠江新城（新城博客，新城新闻，新城说吧）有一套70平方米的房子，现价90万元（Cici家里出首期，Cici是户主），贷款35万元，期限20年，已供两年，首期交了15万元，月供2200元（两人一起供）。Joe家里给他买了部NISSAN， 周末经常和朋友一起自驾游。每个月定投基金1000元，至今有3万元左右的账户总额。此外股票遭遇深套，市值在13万元左右。活期账户里大概有2万元。Joe和Cici每个月的生活支出比较大（用于交际应酬比例最大），每个月结余不多，加起来只有1000－2000元。另外，每年还要各自给家中父母1万元生活费，共计2万元。两人都有社保 ，公积金账户大概Joe8万元、Cici2万元（期间取了两次），分别有10万元重大疾病保险 。
目标：计划近两年结婚（花费预算大概为10万元，双方家长包办），但需要买一套三房以上单位（在天河找，方便上下班），总价在80万－100万元左右，家中可提供30万元，其余要自己筹措。现住的房子到时用于出租（现同地段同面积租金为2800元）。
问理财师，对于现在的资产状况，有没有更好的建议以完成目标？
资产负债表（一）
资产 负债
金融资产 27 个人贷款 0
人民币活期存款 2 信用卡贷款 0
公积金存款 10 房屋贷款 约30
基金 2
股票 13
房屋 90 其他贷款 0
总资产 117 总负债 30
净资产（总资产－总负债） 87 资产负债比 26％
年日常收入／支出表（二） 单位：万元
收入项目 金额 占总收入百分比 支出项目 金额 占总支出百分比
工资收入 19.2 61.54％ 日常生活支出 16.8 87.05％
（含房贷）
年终奖收入 12 38.46％ 赡养父母 2 10.36％
保费支出 0.5 2.59％
总收入 31.2 100％ 总支出 19.3 100％
总收入－总支出 11.9
注：可投资年收入为11.9万元，家庭收入均为税后，不含公积金部分。
丘丽辉：调整资产结构利于防御风险
理财建议
保本型产品的占比提高至30％
财务分析
从Joe和女友目前的资产状况看，财务状况良好，债务负担不重，但流动资金较少，在金融资产中风险高的占比过高；从收支状况看，两人的年收入不低，但花费较多，节余资金不多，特别是日常支出较大，年节余主要依靠年终奖的发放，若无年终奖则年节余为负数。
理财目标
1。结婚目标。由于花费10万由双方家长包办，所以在此不作财务上的建议。
2。购房目标。购房总价在80万－100万元左右，家中可提供30万元左右，其余要自己筹措，因此下面会重点给予建议。
1。准备应急金。目前他们的活期存款仅有2万元，作为应急金则过少，他们的应急金准备4.2万元左右为宜。
2.合理利用资金，减轻房贷压力。若他们购买100万元的房产，除父母出资30万元外，若无其他资金支持，那么他们只能向银行贷款购买。
若采用贷款的方式购房，30万元的父母资助可作为首期，其余70万则需要贷款，若按20年还款、等额本息还款计算，月供约4700元，由于原来的房子出租可收租金2800元，所以他们每月增加的净月供约为1900元。
由于他们目前每月节余只有2000元左右，所以购房后，现金流会很紧张，可能需要动用储蓄和公积金，例如将上一年的年终奖留存作为还贷资金，每半年提取一次公积金。
需要提醒的是，若出租原来的房子，也存在断租风险，所以资金需要准备得宽裕些为宜；当他们购入第二套房产后，他们的资产负债情况发生改变，负债率将上升到68.38％，财务风险加大，有可能银行根据他们的经济情况，不贷出70万元的贷款。这些都会影响他们的购房计划。
3。开源节流，积极积累财富。目前他们的结余不多，购房后流动资金会较紧，建议要积极开源和控制家庭支出，减少奢侈性的支出项目，积累财富。定期定额购买开放式基金的方式很好，可以坚持。
4。调整资产结构，增加保本投资比例。在他们的金融资产中，风险高的占比过高，不利于防御风险，因此建议增加保本型产品的投入，例如：债券、银行保本产品等，建议逐渐将保本型产品的占比提高到30％。
5。购买保障保险。他们目前只购买了重疾险，根据他们目前的保障状况，建议他们结合自身的经济状况，逐步购买全面的保险保障，例如：
Joe———
（1）人生意外保险；
（2）终身寿险或定期寿险，用来满足肩负家庭责任的需要；
（3）商业养老保险，此险可根据经济状况决定是否购买。
Cici———
（1）人生意外保险，根据工作性质和生活环境适量考虑购买；
（2）终身寿险或定期寿险，用来满足肩负家庭责任的需要；
（3）女性生育、妊娠保险，为生儿育女的意外做适当准备；
（4）商业养老保险，此险可根据经济状况决定是否购买。
他们可以对照以上的建议，进行比较增加些保险即可，但由于他们目前负担不轻，节余较少，购买保险的计划也可分步实施。
6。养老、医疗、教育计划：
新家庭的成立，势必会有养儿育女、子女教育的考虑，而养老也是他们需要为长远考虑的问题。
虽然他们目前在外企工作，收入较高。社保都齐全，但需要合理评估一下，他们期望的退休生活，是否可以全部依靠国家的养老金来满足。无论单位和保险公司提供的医疗保障及福利多么完善，都不可能100％地支付所有的医疗费用，所以也要考虑补足自己的家庭医疗基金。未来孩子的教育基金，也是不久的将来需要提上议事日程的事，他们应该对孩子将来的教育基金有个合理的预期，并且做好相应准备。
总结
他们用钱的地方较多，而可以获得钱的来源相对较少，目前只有薪金收入，金融资产带来的收益也不多，因此根据理财目标的重要、急迫性，相应调整其理财目标，对达到家庭财务平衡是非常必要的。
怎样达到理财目标？在目前状况下，他们的资源较有限，只有调整自己的欲望才能达到平衡，结合自己实际情况及时地多积累些资产，让钱生更多的钱，根据理财目标的重要性依次满足、合理安排，才能保证日后过得安稳舒适。另外不要忘记保持健康的身体是生活的基础，他们应该也为自己制订一个健康计划。
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